Simulador de Hipoteca
Un simulador de hipoteca proyecta cómo se comporta un préstamo hipotecario durante todo su plazo, mostrando la cuota mensual, el interés total pagado y una tabla de amortización completa. Esta herramienta soporta los dos sistemas de amortización más comunes: Price (sistema francés), con cuotas fijas durante todo el préstamo, y SAC (sistema de amortización constante), donde la porción de capital es fija, por lo que las cuotas empiezan más altas y bajan cada mes. Comparar ambos lado a lado revela qué estructura se ajusta a tu presupuesto y al costo total que buscas.
La elección entre Price y SAC tiene consecuencias financieras reales. Con SAC, el saldo pendiente baja más rápido, así que el interés total durante la vida del préstamo es menor — pero las primeras cuotas son notablemente mayores. Con Price, los pagos son predecibles y más bajos al inicio, lo que facilita la aprobación del crédito, a costa de pagar más interés en total. Simular distintos enganches, tasas y plazos antes de firmar te ayuda a negociar con los bancos y a no comprometer demasiado tu ingreso mensual.
Como funciona
En el sistema Price, la cuota fija es PMT = PV × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ), donde PV es el monto financiado, i la tasa de interés mensual y n el número de meses; cada cuota combina interés (saldo × i) y amortización (PMT − interés). En el sistema SAC, la amortización es constante: A = PV ÷ n, y cada cuota es A más el interés sobre el saldo restante, por lo que los pagos bajan linealmente A × i cada mes.
Casos de uso
- Comparar cuotas e interés total entre Price y SAC antes de elegir la hipoteca
- Estimar la cuota mensual para distintas combinaciones de enganche y plazo
- Verificar si la primera cuota cabe en el límite típico bancario (alrededor del 30% del ingreso)
- Revisar la tabla de amortización para planear pagos anticipados o abonos a capital
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre la amortización Price y SAC?
Price (sistema francés) mantiene la cuota fija durante todo el plazo, con la parte de interés disminuyendo y la de capital aumentando con el tiempo. SAC mantiene constante la amortización de capital, por lo que las cuotas empiezan más altas y bajan cada mes. SAC genera menos interés total; Price ofrece cuotas iniciales menores y predecibles.
¿Cómo se calcula la cuota fija de una hipoteca?
La fórmula Price es PMT = PV × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ), donde PV es el monto financiado, i la tasa de interés mensual en decimal y n el número de meses. Por ejemplo, financiar 300.000 al 0,8% mensual a 360 meses da una cuota fija de aproximadamente 2.428.
¿Qué sistema paga menos interés en total, Price o SAC?
SAC casi siempre resulta en menos interés total para la misma tasa y plazo, porque el capital se paga más rápido y el interés se cobra sobre un saldo menor cada mes. La contrapartida es que las primeras cuotas del SAC pueden ser un 20-30% más altas que la cuota equivalente en Price.
¿Cómo afecta el enganche o pie a mi hipoteca?
Un enganche mayor reduce el monto financiado (PV), lo que disminuye proporcionalmente la cuota mensual y el interés total. También puede desbloquear mejores tasas, ya que una relación préstamo-valor más baja representa menos riesgo para el banco.
¿Puedo pagar mi hipoteca por adelantado y ahorrar intereses?
Sí. Los abonos extra aplicados a capital reducen el saldo pendiente, y como el interés se calcula sobre ese saldo en cada periodo, cada amortización anticipada recorta intereses futuros. Con la tabla de amortización puedes ver exactamente cuánto saldo queda en cualquier mes y cuánto acortaría el plazo un abono adicional.